최근 종신보험과 변액보험에 관심이 생겨서 관련 유튜브와 자료를 보고 요약 및 제 생각 정리한겁니다.
틀린부분이 있다면 바로 댓글 달아주시면 감사하겠습니다.

종신보험


1. 종신보험의 특징 & 기능

1) 조기해약 시 원금손실 (다만 원금 도달 시점이 장기, 조기해약 시 고객손해가 100%)
2) 사망보험금 지급. 약정금액 그대로
3) (요건 충족시) 수시입추금 가능
4) 은행보다 높은 이율, 원금에 도달한 이후 종신보험 > 은행예금
- 원금도달 시점이면 사업비 리스크 해결. 2020년 기준으로 2.5% ~ 2.75% 고정금리로 확정된 복리. (10~20년 뒤에도 2.5~2.75 이율로 지급)
5) 10년 이상 보험 유지시 -> 비과세 계좌로 전환 (해지하더라도 환급금 비과세)
6) 연금 기능 있음 - 연금 전환 or 선지급
7) 납입 기간에 사고, 질병 합산 종합 장해율 50%이상 시, 특약 (암, 뇌, 심근경색) 다음 달부터 보험급 납인 안해도 됨.

2. 연금기능

* 애초에 노후자금 목적으로 설계된 상품이 아니다. 사망보험금이 지급되는 보장성 보험으로 순수 연금보험 상품보다 사업비 규모가 큰 상품
** 최저보증이율 적용하여 적립하며 연금으로도 전환이 가능하긴 함 (연금전환 - 연금선지급)

연금전환 선택 시, 그 시점의 경험생명표 적용. 그 당시 해지환급금 가지고 종신보험 해지 후 연금보험으로 전환.
연금선지급 선택 시, 사망보험금을 연금으로 나눠주며 연금으로 지급된 액수만큼 사망보험금이 줄어듬

  1) 연금보험(or 연금저축보험) = 변동금리 -> 연금수령시점 금리중요 -> 하락 시 연금수령액 감소
  - 즉, 가입당시 공시이율이 중요한게 아니라 수령 당시 이율이 중요
  - 연금보험 등은 최저보증이율로 최소한의 금액은 확보, 아무리 금리가 떨어져도 이만큼은 주겠다..
(1~5년차 최저보증이율 1.25% / 6~10년차 최저보증이율 1% / 11년차 이후 최저보증이율 0.5%)

2) 종신보험을 연금으로 받을 경우 연금 전환 or 연금 선지급 둘 중 택일
- 연금전환으로 선택 시 사망보장은 없어짐. 종신보험을 해지하고 그 해지환급금이 연금보험으로 전환되는것임. 일반연금보험과 동일해지며 연금개시시점의 이율을 적용함.
ex) 2.5%고정이율로 종신보험가입했는데 수년이 지난후 연금전환 선택. 그 당시 연금보험 공시이율이 1.5%면 1.5%이율을 적용받게 됨.

- 연금 선지급 선택 시, 종신보험은 그대로 유지하게 됨. 다만 사망보험금에서 연금이 지급되어 지급된 만큼 사망보험금이 차감됨. 그 외 보장기능은 유지.

*** 그러나 주 서비스는 엄연히 사망보장금. 저축, 연금, 건강보험은 부가 서비스임. 저축으로 생각한다면 최소 완납 기간 + 완납 후 10년이상은지나야 효과를 봄. 완납때 까지는 사업비를 많이 떼가고 남은 금액에서 연 이율이 복리로 적립되는것이기 때문에 완납할때쯤 되면 본전이됨. 그 이후부터 매년 2.5% 연이율이 복리로 붙는거라 10년 납 상품이면 가입 후 20년은 되어야..; 생각했던것 만큼의 환급금이 나올지도.. 뭔 30년 장기국채 요렇게 봐야(?);;;;

**** 연금보험으로 이용한다면 앞에서 언급한것처럼 20년 이상은 버틴다는 가정하에 연금보험보다 낫긴하다고 판단됨. 으차피 21년 현재도 연금보험의 공시이율은 2%초반대인데 그것도 점차 낮아졌으면 낮아졌지 올라갈리는 없을테고 최저보증이율도 연차에 따라 1.25% / 1.0% / 0.5%식이라... 다만 그럴바에야 연금저축펀드 개설해서 하는게 .....

***** 10년 유지하면 비과세라는 부분 + 복리로 이율이 붙는다는 것때문에 상속수단으로 이용한다고 하더군요.

****** 근데 문제는 저축이나 연금으로 잘써먹으려면 최소 20년은 돈이 묶여있어야함;;;;


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변액보험

* 말이 보험이지 실제로는 투자하는 펀드계좌. 사업비 엄청 뗌 (9%이상). 저렴한 사업비를 원한다면 온라인 가입이 나음. 변액보험 10년 유지 시 비과세 계좌가 됨. 장기투자용으로 비과세 기능이 장점이긴한데 비과세 혜택을 볼 그 액수가 10년 이상 떼어간 사업비를 뛰어넘느야.. 그만큼의 사업비를 지출하면서 까지 비과세 계좌를 만들어야하느냐가 관건

** 투자하는 보험인데 선택할수 있는게 한정. 주식, ETF, 인덱스펀드 안됨. 자산운용사에서 만든 펀드만 가능한데 문제는

EX) A생명사 변액보험이면 A자산운용사에서 만든 펀드상품만 매수
B생명사 변액보험이면 B자산운용사에서 만든 펀드상품만 매수

*** 투자 상품으로 손해 가능성 당연히 있음. 근데 변액보험에는 최저보증이륭리 있어서 "너가 만약 투자 실패해서 마이너스면 우리가 이정도까지는 보장해줄꼐".

근데 문제는 최저보증을 보장하기 위해 사업비와는 별개로 0.5~1% 비용을 더 뗌. 사업비가 9%라면 9.5~10%가 비용으로 나감. 근데 여기에 생명보허사들이 보함자의 손해를 덜 보게 하기 위해() 보험사에 따라 채권비중을 70%의무화 해버리는 괴랄한 생명사도 있음. 30%주식 + 70%채권에 사업비 공제에 최저보증 위해 떼가는 비용 하면 수익이..??

**** 비과세 계좌 어쩌고 해도 과하게 떼어간 금액 이상의 수익이 나느냐가 관건

1) 월 50씩, 15년간 변액보험으로 투자 (사업비 9%라고 가정)
2) 월 50씩, 15년간 일반계좌로 주식 투자 (매도시 15.4%과세)

계산결과 연 8%수익은 나야 변액보험 투자>일반주식계좌 투자

앞에서 말한것처럼 투자상품 제한되고 보험사에 따라 70%채권 의무하는 괴랄한 보험사도 있는 판국에 연8%수익은 힘듬
문제는 변액보험을 통한 투자도 펀드 이기때문에 펀드 수수료도 있음....


결론 : 걍 연금저축 & IRP & ISA로 투자하는게.. 저 세계좌에 연 3800인데 그래도 돈이 남는다면 걍 일반계좌로..만약 변액보험이 변화가 되어서 일반주식, ETF 등이 거래 가능하면 모를까 그러기 전에는 전혀 메리트가 없다고 생각.

결론 2 : 종신보험은 그래도 사람에 따라 기능에 따라 써먹을수 있는데 변액보험은 잘모르겠네요.